Как скажутся на наследниках долги по кредитам наследодателя
Согласно ГК РФ, наследники получают не только имущество, но и большинство долгов наследодателя, в том числе кредитные задолженности. Если преемников несколько, все они отвечают по обязательствам умершего солидарно (одновременно).
Неважно, на каком основании передается наследство: по закону или по завещанию.
У наследника есть 6 месяцев на принятие, но долги считаются перешедшими к преемнику в дату открытия наследства – то есть в день смерти наследодателя – даже если фактически он вступил в наследство позднее.
Более того, смерть заемщика – это не причина для прекращения обязательств по кредитному договору, если есть принявший наследство преемник. Значит, если помимо долгов перед банком за прошлые периоды заем не погашен полностью к моменту смерти наследодателя, такие выплаты также становятся обязанностью наследника.
Если здесь и есть хорошая новость, она заключается в том, что преемник не обязан досрочно возвращать банку всю сумму: он вправе продолжать платить по кредиту в соответствии с договорным графиком и процентной ставкой.
Впрочем, если человек хочет раз и навсегда забыть о кредите, он может погасить его досрочно при условии, что заем брался не для предпринимательских целей. О таком желании он обязан уведомить банк за 30 дней до даты возврата или в другой срок, указанный в кредитном договоре.
Если же кредит оформлялся для ведения предпринимательской деятельности, возможность досрочного погашения нужно обсуждать с банком.
Как взыскиваются долги по кредитам с наследников
Каждый наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах рыночной стоимости доставшегося ему имущества. То есть своими личными средствами и имуществом расплачиваться по кредитам умершего он не должен.
Пример. Человеку достался по наследству автомобиль стоимостью 600 000 рублей, а долг наследодателя перед банком составляет 750 000 рублей. Наследник обязан погасить кредит на сумму 600 000 рублей (путём продажи авто или из своих денег), а оставшиеся 150 000 банк спишет как невозвратный долг.
Если новый должник проигнорирует требования кредитной организации, она вправе обратиться с исковым заявлением о взыскании задолженности в суд. В конечном итоге на основании судебного решения и исполнительного листа приставы принудительно заберут наследственное имущество, если не удастся взыскать долг из доходов должника.
Если наследников несколько, то банк вправе взыскивать долг с любого из них или со всех одновременно, но только в той сумме, которая соответствует доле каждого в полученном имуществе.
Пример. Дочь и сын приняли в наследство квартиру умершего отца, получив по ½ доли в праве на неё. Рыночная цена жилья – 2,4 миллиона рублей. У родителя был долг перед банком на сумму 3 миллиона рублей. Кредитор вправе взыскивать с каждого из детей по 1,2 миллиона рублей.
Ещё один важный момент заключается в том, как кредитной организации разрешено рассчитывать неустойку за просрочку. Банк вправе начислять её за период до даты смерти, а вот после неё – несмотря на то, что в этот день долг перешёл к преемнику – наследник может доказать, что ему потребовалось время на принятие наследства. За такой период неустойка начисляться не должна.
Пример. У мужчины умер дядя, который жил в другом городе, родственники не общались. У умершего не оказалось других наследников, поэтому его дом, а также кредитный долг перешли к племяннику. Но тот узнал об этом и вступил в наследство только спустя 4 месяца. Значит, за этот период банк не может требовать штраф за неоплату по кредиту.
Кредитор, разумеется, тоже может не знать о смерти заемщика и начислять штрафные санкции за просрочку. Поэтому осведомленным наследникам следует оперативно поставить его в известность, чтобы впоследствии не спорить «задним числом».
Члены семьи далеко не всегда делятся с близкими о своих финансовых обязательствах. Получить информацию о кредитах умершего из бюро кредитных историй поможет нотариус, сопровождающий наследственное дело.
Особые случаи
Наследование несовершеннолетним
В этом случае отвечать по кредитам наследодателя будут его законные представители (родители или опекуны), а вопросы, связанные с отказом от наследства, требуют согласования с органом опеки и попечительства.
Поручительство по кредиту
Если у умершего заемщика был поручитель, банк направит требование по погашению долга в первую очередь именно ему. Однако после оплаты банку поручитель вправе обратиться к наследникам с регрессным требованием о компенсации потраченных денег с учётом стоимости наследственного имущества.
Наследование залогового имущества
Если человек получил в наследство квартиру в ипотеке, кредит за которую ещё не выплачен, он обязан продолжить его погашать. В противном случае банк обратит взыскание на предмет залога, то есть заберет ипотечную квартиру.
Как не платить по кредитным долгам наследодателя
Если наследник примет наследство, избавиться от долга наследодателя будет непросто. Поэтому перед принятием наследства преемникам важно внимательно изучить материальное положение умершего.
Нередко лучшим решением становится непринятие или отказ от наследства. Закон разрешает сделать это, но только целиком. То есть нельзя принять имущество, но не взять на себя долги усопшего. Если размер задолженности по кредиту превышает стоимость имущества, в отказе от наследства есть логика. Технически он реализуется путём подачи соответствующего заявления нотариусу, открывшему наследственное дело.
Особенно аккуратно и быстро нужно действовать наследнику, использующему имущество наследодателя. Ведь это может означать фактическое принятие наследства, в том числе кредитного долга, отказаться от которого позднее будет сложно.
Другие способы решить проблему с кредитом или хотя бы снизить её «градус»:
1. Мирные переговоры с банком
Кредитные организации сегодня идут навстречу должникам, чтобы не увеличивать невозвратную задолженность, и предлагают типовые условия поддержки заемщиков: кредитные каникулы, реструктуризацию или рефинансирование кредита.
Поэтому стоит начать с обращения в банк, объяснить ситуацию и попробовать договориться о комфортных условиях возврата долга.
2. Страхование кредита
Не всегда наследникам, получившим вместе с имуществом кредитный долг, сразу стоит паниковать. Нужно попытаться выяснить с помощью банковских сотрудников, был ли застрахован кредит и является ли смерть заемщика страховым случаем. Если да, выплату должна произвести страховая компания.
3. Сохранение наследственного имущества
На отдельные виды имущества кредитору не удастся обратить взыскание, они перечислены в ст. 446 ГПК РФ.
Самый распространенный пример. Наследница-дочь жила вместе с матерью, другого жилья не имела. Квартира после смерти родительницы перешла в её собственность. У матери был непогашенный кредит, и банк подал иск в суд против преемницы, чтобы взыскать долг, дело дошло до приставов. Но у женщины только пенсия, не превышающая прожиточного минимума, а наследственная квартира – её единственное жилье, которое по закону нельзя изъять. В итоге приставам нечего с неё взыскивать, и спустя некоторое время они прекратили исполнительное производство.
4. Применение срока исковой давности
Срок исковой давности по кредитным долгам составляет 3 года. Поэтому если к наследнику обратится банк, задолженность перед которым у наследодателя возникла раньше, преемник может избежать обязанности по его погашению.
5. Банкротство
Иногда наследнику целесообразно объявить себя банкротом, особенно если помимо банковских долгов наследодателя у него есть собственные неподъемные задолженности.
Подводим итог
Получить имущество и не принять долги наследодателя – это утопия. Но выйти из такого положения можно по-разному. Большое значение имеют отношения не только с банком-кредитором, но и с другими наследниками. В спорных и неоднозначных ситуациях лучше воспользоваться помощью профессионалов. Адвокаты по наследственным делам ООО «Дело семейное» имеют обширный опыт защиты интересов доверителей в сложных обстоятельствах, благодаря чему умеют предвидеть возможные сложности и обойти их стороной.
Обращайтесь – будем рады помочь вам отстоять право на наследство и минимизировать сопутствующие затраты.
