Какие кредиты можно считать общими
По закону совместными долгами супругов являются:
оформленные на обоих: когда они выступают созаемщиками по кредитному договору или один супруг оформил ипотечный кредит, а другой дал письменное согласие;
оформленные на одного человека, но потраченные на нужды семьи.
Кроме того, супруги вправе установить свои собственные правила раздела имущества и долгов после развода, если расстаются в хороших отношениях.
Эти нормы можно применить по аналогии и для непогашенных к моменту развода займов. Ситуация осложняется, когда между фактическим распределением кредитного долга – по обоюдному согласию супругов или по закону – и составом заемщиков в кредитном договоре есть разница.
Рассмотрим различные сценарии развития событий.
Как разделить кредит по обоюдному согласию
При наличии договоренности пара может разделить накопившиеся за годы совместной жизни имущество и обязательства как угодно.
Чаще всего всё делится по справедливости – пополам. Впрочем, соблюдать симметрию необязательно: один супруг может получить больше имущества или меньше долгов. Будет ли он при этом компенсировать другой стороне такую неравноценность раздела – тоже вопрос договоренности. Оформляется мирный раздел письменным соглашением.
Теперь о кредитах. О чём бы ни договорились супруги, если их решение предполагает изменение состава заемщиков по кредитному договору, это возможно сделать только с согласия банка.
Поэтому прежде всего паре нужно обратиться к кредитору. Одобрит ли он изменение кредитного договора – зависит от его оценки потенциальных рисков. Соответственно, и порядок дальнейших действий супругов зависит от решения банка.
Разберем отдельные случаи:
Супруги являются созаёмщиками по кредитному договору без залога
Муж и жена как созаёмщики несут солидарную ответственность перед банком, то есть оба должны платить по кредиту. В случае нарушения графика выплат кредитор вправе действовать по своему выбору различным образом:
- взыскивать долг одновременно с обоих заемщиков, в том числе принудительно через суд и ФССП;
- взыскать всю сумму задолженности с одного должника.
Поэтому, если супруги решили разделить такой кредит или перенести бремя его выплаты на одного из них, у банка сокращается диапазон возможностей для взыскания. Возможно, он согласует такое решение, убедившись в платежеспособности нового заемщика либо с одновременным изменением условий кредитования для покрытия рисков.
Если банк откажет:
Супруги могут продолжать платить кредит вместе.
Платить может только один, а другой – частично компенсировать затраты плательщика.
Выплаты может производить один без какой-либо компенсации со стороны другого.
Но важно понимать: о чём бы ни договорилась пара, для банка это не имеет значения. Если он не получит полную сумму от одного заемщика, будет требовать с другого. В этом случае плательщик затем имеет право в регрессном порядке потребовать от созаёмщика половину взысканной с него суммы, при необходимости через суд.
Чтобы избежать такой ситуации, можно пойти по пути рефинансирования кредита: получить в том же или другом банке ссуду на имя нужного заемщика, погасить им старый кредит и далее не зависеть друг от друга.
Супруги являются созаемщиками по ипотечному кредиту
В этом случае неважно, оформлен ли кредитный договор на обоих супругов или на одного: для его заключения в обязательном порядке требуется письменное согласие обоих членов семьи, так что для банка супруги в любом случае являются созаемщиками и он вправе требовать выплаты задолженности с каждого.
Исключение из этого правила – наличие брачного договора, по условиям которого ипотечное жилье принадлежит одному члену семьи, и на нём же лежит обязанность по погашению кредита. Тогда другой супруг не имеет к такому долгу никакого отношения, но и на квартиру претендовать не вправе.
Получить согласие кредитора на «передел» ипотечного кредита проще при условии, что аналогичным образом будет переоформлено право на ипотечное жилье (этот вопрос также является предметом согласования с банком).
Особенно если и кредит, и недвижимость будут переведены на одного заемщика: ведь у кредитной организации остаётся предмет залога, на который он может обратить взыскание в случае просрочки внесения платежей.
Получить одобрение на раздел кредита и ипотечного жилья по ½ или в других долях менее вероятно: в таком случае при нарушении графика выплат одним должником банк сможет получить долю в недвижимости, реализовать которую сложнее, чем объект целиком.
Если банк откажет:
Супруги могут остаться созаемщиками и плательщиками вплоть до полной выплаты кредита, а затем разделить квартиру.
Если платить по факту будет один экс-супруг, он имеет право требовать от другого компенсации половины затрат. Если перестанут платить оба – кредитор заберет квартиру.
Пара может с согласия банка продать ипотечное жилье, погасить кредит, а остаток денег разделить между собой.
Кредит оформлен на одного супруга
Банк согласует перевод части кредита на другого заемщика, только если тот по оценке кредитной организации не менее платежеспособен.
Если банк откажет:
Клиентом банка останется первоначальный супруг, а другой будет обязан единоразово или регулярно компенсировать заемщику часть выплачиваемых тем сумм, это нужно прописать в соглашении о разделе.
Если супруги договорились, что кредит продолжит в одиночку выплачивать тот, на кого он оформлен, в соглашении нужно закрепить, что это его личное обязательство. В противном случае спустя какое-то время он может передумать и через суд потребовать от бывшей второй половины компенсацию половины своих расходов, доказав, что заем был потрачен на семью.
Как разделить кредит через суд
В случае если между мужем и женой возник конфликт относительно раздела имущества и долгов, его придётся урегулировать в судебном порядке. Исковое заявление подает та сторона, которая считает себя ущемленной в правах. Когда речь идёт о кредите, это обычно формальный заемщик, полагающий, что экс-супруг обязан помогать ему гасить совместный долг.
Суд вынесет решение на основании следующих принципов:
общие долги делятся пропорционально долям в совместном имуществе, доставшимся каждому супругу;
чтобы кредит был признан общим, должнику нужно доказать, что заемные деньги были потрачены на благо семьи, а не на личные нужды.
Например, заем на покупку автомобиля с высокой долей вероятности будет признан судом совместным, а кредит на хобби одного члена семьи – нет.
Но и здесь не удастся обойти банк: суд привлечет его к участию в качестве третьей стороны и учтёт мнение кредитора при вынесении решения.
Если кредитная организация не одобрит раздел займа, суд оставит кредитный договор без изменений, но обяжет бывшего супруга заемщика производить компенсационные выплаты по мере погашения кредита, соответствующие его законной доле в долге.
С обращением в суд затягивать не стоит: для требований о разделе имущества установлен срок исковой давности – 3 года.
Особые случаи
В судебной практике сложились определенные тенденции в отношении специфических случаев, которые следует учитывать при подаче иска:
редко признаются общими кредитные карты, так как расходы по ним сложно отследить и признать семейными;
кредит, оформленный до регистрации брака, даже направленный на благо семьи (например, на организацию свадьбы), скорее всего, будет признан личным;
но если ипотечный кредит оформлен до брака, а гасили его супруги после свадьбы вместе, суд может посчитать его совместным, как и приобретенную таким образом квартиру;
личный кредит, по которому другой супруг выступал поручителем, не делится: если в будущем банк взыщет деньги не с основного должника, а с поручившегося за него человека, тот вправе регрессом полностью возместить свои затраты с первоначального заемщика;
если после развода один супруг досрочно погасит весь общий кредит без согласия «бывшего», а затем будет взыскивать через суд компенсацию половины, другой вправе настаивать на постепенной выплате своей доли.
Подводим итог
Каждая ситуация имеет особенности, а из любого правила есть исключения. Поэтому, если договориться с бывшим супругом и банком не удаётся, не стоит делать «резких шагов». К судебной защите своих прав нужно качественно подготовиться. Мы рекомендуем для начала получить консультацию у опытного юриста.
Обращайтесь – адвокаты ООО «Дело семейное» на протяжении многих лет успешно отстаивают права клиентов в сложных семейных спорах и будут рады вам помочь.
